信用卡淺談 - 晶片於對持卡人的影響

係大部份人的認知上，信用卡是一張有磁帶(magnetic stripe)的膠卡，每次使用時就「碌卡」把卡由左至右(或相返方向)在碌卡機上碌過 (swipe card)，用來讀取磁帶上的個人資料以用來找數。

2006年開始，香港有大銀行開始發出有「晶片」的信用卡 (EMV card 或 chip card)。晶片 (EMV chip 或 chip) 的用處，是用來儲存持卡人的個人資料，在交易時根據銀行主機的要求，提供甚至即時計算需要的資料，可以說是替代磁帶及提供更高級的功能，因為磁帶信用卡已經用了很長時間，可能從一開始有信用卡時已採用，技術已經舊化，只可以用來儲存資料而沒有計算的能力，而且容易被人用簡單的工具偷取內儲的資料，再製造假卡行騙。

磁帶上的防盜力接近零，那麼晶片又是否無堅不催，內儲的資料是否一定不會被盜去? 其實，和所有科技一樣，要破解，欠缺的只是時間，而根據電腦發展的速度來看，晶片被破解是「指日可待」。世界是沒有解不開的鎖的。

其實，花那麼多心機去推行晶片卡，都係為銀行，而非持卡人的利益者著想; 甚至，如果用晶片卡的話，持卡人是會「蝕」的，何以見得呢?

只要一單交易不是由真正持卡人所做，或者不是由真正持卡人所授權人仕所做，持卡人是不需要為該交易付責的。不論那是一張磁帶信用卡又好，一張晶片信用卡又好，作為一般普通人，持卡人根本不需要去明白磁帶信用卡及晶片信用卡的分別，持卡人要關心的只是每次收到銀行發出的信用卡月結單後，仔細核對月結單上所有交易都是由自己或自己所授權人仕所做的，便可以安心。萬一發現有不是由自己或自己所授權人仕所做的交易，便要立即通知銀行進行跟進(dispute)，甚至提出「拒付」(chargeback)，暫時不為該「有問題交易」(dispute transaction) 付款，直至調整有結果為止。

請留意，上述的情況，是不需要理會該卡是那一種卡，晶片卡、磁帶卡暫至「虛擬卡」(Virtual card 或 Internet credit card)都一樣，大前提是：「只要不是由自己或自己所授權人仕所做的交易。自己便不需要為該交易付款」，根本無需要花心機時間去關心用的是何等「卡」。

所以，對持卡人來講，比起使用磁帶卡、使用晶片卡是沒有好處的。

晶片卡的使用，是有一連串的電腦計算及數據交換，在交易時於晶片、銀行及各有關的其他公司的電腦糸統中進行。有關的計算及數據，比起傳統用磁帶卡時的數量多出很多，可惜，現在能接受晶片卡的EFT POS (信用卡收卡機)及式類比電話線路(analog phone line)，效能仍然未有太大的改善，所以當要傳送大量的資料時，就會需要比較長的時間，換言之，持卡人(及於收款處人龍中排隊在持卡人後面的人)，就要等多一點時間，等待交易完成。

總結，對持卡人來講，使用晶片卡:

沒有明顯好處: 卡仍然是卡，仍然享有「只要不是由自己或自己所授權人仕所做的交易。自己便不需要為該交易付款」的保護。

有明顯的壞處: 等待交易完成的時間增加了，而且卡上多了晶片，表示多了一個可能壞的地方(point of failure)，增加不便的機會。